Да вземете кредит с лошо кредитно досие (ЦКР) в България може да ви се струва доста трудно. Да, така си е – донякъде – само че не е невъзможно. Въпреки трудностите, свързани с лошата кредитна история, съществуват решения, които могат да ви помогнат да получите необходимото финансиране.
Какво е ЦКР и защо е важно?
Централният кредитен регистър (ЦКР) е база данни, която кредитните институции в България използват, за да оценят до колко сте способни да върнете взетия кредит. Тук се съхранява информация за всички задължения на физически и юридически лица, включително текущи, изплатени и просрочени плащания. Всяка банкова или небанкова финансова институция ще прегледа тези данни, когато решава дали да ви отпусне заем, какъв размер да бъде той и при какви условия.
Лошото кредитно досие обикновено е в резултат от просрочени или необслужвани задължения. Тогава финансовите институции ви възприемат като рисков клиент, а оттам често решават да ви откажат кредита или да ви дадат неблагоприятни за вас условия. Включително и по-ниски суми.
Тази проверка се прави винаги, когато кандидатствате за кредит, като идеята е финансовите институции да оценят дали можете да върнете заема си.
С информацията за предишни и текущи задължения те могат да видят дали изплащате дължимите суми навреме, или закъснявате с погасяването. Проверявайки в ЦКР, те виждат вашите потребителски, ипотечни и други кредити, кредитни карти, лизинг и стоки на изплащане.
Така кредиторите опитват да преценят каква е финансовата ви стабилност – и преди, и сега. Защото ако имате твърде много задължения, могат да сметнат, че те са твърде много и не можете да обслужите нов заем.
За клиенти с отлична кредитна история финансовите институции обикновено предлагат по-добри условия, по-ниски лихви или по-големи суми, защото рискът за тях е по-нисък.
От какво се определя вашето кредитно досие?
Главно от начина, по който се справяте финансовите си задължения, включително:
- Платежна история – един от най-важните фактори. Всяко просрочие на плащания, включително закъснения или неизплатени кредити, влияе отрицателно на кредитното досие и обратно.
- Брой и вид кредити – наличието на различни финансови продукти, като ипотечни кредити, потребителски заеми, кредитни карти и лизинг, показва на кредиторите дали задълженията ви не са прекалено много.
- Продължителност на кредитната история – колкото по-дълго сте имали активни задължения, които сте обслужвали навреме, толкова по-добра е вашето досие.
- Често кандидатстване за нови кредити – това се приема за знак за финансова нестабилност, което ще доведе до лошо ЦКР.
- Обявен фалит – ако сте обявили фалит, това ще остави дългосрочно отрицателно въздействие върху кредитната ви история.
- Съдебни искове – всеки съдебен иск, заведен срещу вас, който ви е донесъл или може да ви донесе разходи, особено ако е настъпил поради неплащане на задълженията по кредити, ще се отрази негативно на кредитното ви досие.
Възможности за кредитиране с лошо ЦКР
Въпреки тези трудности, свързани с лошото кредитно досие, все още имате доста възможности да получите заем.
Някои небанкови финансови институции предлагат заеми, които не изискват проверка на кредитната история в регистъра. Те обикновено са с по-висока лихва и по-кратък срок на погасяване, тъй като кредиторите компенсират по-високия риск, който поемат. Само трябва да проверите внимателно условията, за да сте сигурни, че наистина можете да ги изпълните.
Тези компании, познати като „фирми за бързи кредити“ предлагат по-ниски суми за потребителски заеми, с по-висок лихвен процент и за по-кратки срокове. При тях изискванията за документация са облекчени, а често отпускат и кредити на хора с лошо ЦКР.
Това е друга възможност, ако кредитната ви история не е добра. Тук ви трябва гарант – човек с добро ЦКР, който поема отговорност да изплати задълженията ви, ако вие не успеете. Кредиторите са по-склонни да се съгласят да ви отпуснат заем при подобни условия, защото намаляват риска за себе си.
Обезпечените кредити също са опция, като при тях давате гаранция под формата на недвижим имот, автомобил или друг актив. Вашето имущество намалява риска за кредитора, което често означава и по-добри условия за кредит за вас. Но в случай, че не можете да изплатите дълга си, финансовата институция има право да конфискува и продаде това, което сте заложили като гаранция, за да покрие дължимите от вас суми.
Кредитът за рефинансиране е заем, който се използва за изплащане на съществуващи задължения към банкови и небанкови финансови институции. Основната му цел е да ви даде по-добри условия по активните ви дългове и да ви помогне да ги изплатите по-лесно.
Обикновено това се състои от изтегляне на нов кредит с по-ниска лихва в сравнение с настоящия ви заем. Така постигате по-ниски месечни вноски и по-малка обща сума, която ще плащате на месец.
Но може да е и под формата на обединяване на дългове. Тоест, няколко задължения се обединяват в нов заем. Така предоговаряте условията по задълженията си, лихвата се променя и ви остава една месечна вноска с една падежна дата – вместо няколко.
При рефинансиране можете да удължите срока на новия кредит, което ще намали месечните вноски и ще облекчи бюджета ви. Само че в дългосрочен план ще платите повече.
Те ви помагат да намерите финансови институции, които са по-склонни да отпуснат кредит дори при лошо ЦКР. Те са междинното звено между вас и кредиторите, като използват своите контакти и опит, за да намерят възможно най-добрите условия.
Когато говорите с тях, те ще се запознаят с вашата ситуация и ще ви предложат подходящи решения.
Мнозина предлагат услугите си онлайн, така че е лесно да откриете кредитен консултант. Но за да сте сигурни, че работите с професионалист, който няма да ви подлъже, проверете дали е лицензиран и какви са отзивите за него.
Имайте предвид, че тези специалисти начисляват такси и проверете какви са те. И накрая, не забравяйте, че винаги трябва да преглеждате условията на кредита, за да прецените дали можете да го погасите безпроблемно.
Когато имате лоша кредитна история, но ви е нужно финансиране, имате повече шансове да го получите, ако заявите по-малка сума. Така рискът за кредитора е по-нисък и той би бил по-склонен да ви отпусне заем.
Изберете сума, която би ви стигнала, но ще можете да върнете лесно. После се постарайте наистина да го направите, защото редовното плащане по този кредит и спазването на условията по него ще подобри вашето кредитно досие.
Стратегии за подобряване на ЦКР
Ако имате лошо ЦКР, но искате да ви е по-лесно да вземете заем при нужда, то трябва да опитате и да подобрите кредитната си история. Има няколко метода да направите това.
- Плащайте навреме
Своевременното изплащане на задълженията е първа стъпка към подобряване на ЦКР, защото всяка внесена преди или на падежната дата сума се отразява положително на кредитното ви досие. Това показва на кредиторите, че сте надежден клиент.
А ако се затруднявате с финансите, свържете се с кредитната институция и попитайте за преструктуриране на дълга. Тогава ще получите по-добри условия и нова падежна дата, отложена, обикновено, за следващия месец и така няма да просрочвате задълженията си.
- Консолидирайте дълговете си
Това, всъщност, е така нареченото обединяване на задълженията. С други думи, съществуващите ви заеми се събират в един – често с по-ниска лихва и удължен срок на погасяване. Това намалява месечните ви плащания като обща сума, улеснява ви да се справяте с връщането на заема и понякога дори можете да договорите по-дълъг срок.
С консолидиране на задълженията ще подобрите своето лошо ЦКР и така след време ще е по-лесно да получите отново кредит при нужда.
С времето и с редовното плащане на дължимите суми по различни видове заеми, кредитното ви досие постепенно става все по-добро. Но дори да ви е нужно финансиране много по-скоро, има много опции да получите такова, дори с лшо ЦКР.